代写毕业论文

广西农信社“三农”服务现状、存在的问题

编辑：zydaixie　    时间：2010-1-23    6:32:50 　来自：代写毕业论文

摘 要：广西是一个以山区为主的农业省区，农业人口约占总人口84%，“三农”问题突出。当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为广西农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。广西农村信用社如何加大对经济发展的支持力度，是一个值得思考的重要课题。本文介绍了广西农村信用社“三农”信贷的发展历史和现状，指出了存在的主要问题，提出了广西农村信用社“三农”服务的策略，从优化信贷投向、提高服务质量和加强信贷风险控制三个方面开展了深入探讨。关键词：广西农村信用社 “三农”服务 策略目 录一、引言.二、广西农村信社“三农”信贷的基本情况1.广西农信社“三农”信贷的发展历史2.广西农信社“三农”信贷的现状三、广西涉农金融服务基本情况1.广西涉农金融服务发展概况及存在的问题2.广西涉农金融服务创新情况四、广西农信社“三农”信贷存在的主要问题1.农村信用社管理体制仍有不顺之处2.法人治理结构完善工作相对滞后3.人员素质难以短期内大幅提高4.农村信用社发展有依赖政府扶持的倾向五、广西农信社“三农”服务的策略（一）优化“三农”信贷投向1.积极支持农业结构调整和产业化经营2.大力推广农户小额信用贷款3.大力支持中小企业4.扶持地方重点项目和基础设施建设5.支农民工转移就业6.扶持社会事业（二）不断提高“三农”信贷服务质量.1.大力推行信贷“阳光作业” 2.积极推行信贷联络员制度.3.简化服务手续.（三）加强“三农”信贷风险管理控制1.切实加强对信贷管理工作的组织领导2.严格按照信贷管理制度办理贷款业务3.建立和完善农村信用服务体系4.认真做好与政府和职能部门的协调配合参考文献一、引言2009年是全面贯彻落实党的十七届三中全会精神的第一年，也是农村信用社应对金融危机、迎接挑战、加快自身发展的关键之年。党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七大、十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，为我们农村信用社加快、超越发展提供了前提条件，改革发展的又一春天来临。当前国家采取扩大内需、促发展、保民生一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇。中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，采取非常办法、非常措施、非常力度、非常政策应对金融危机，同时实施汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶工业、电子信息、轻工、石化、有色金属产业和物流业等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，到2010年底前投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施达3700亿元，这为农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。广西北部湾经济区的发展建设进一步提速，为广西农村信用社参与大项目建设带来了重大机遇。地处北部湾核心区域的防城港市，钢铁、核电两大项目的广西“天字号工程”落户企沙、光坡镇，我们农村信用社身处其中，拥有天时地利人和之优势。二、广西农村信社“三农”信贷的基本情况1.广西农信社“三农”信贷的发展历史广西壮族自治区农村信用社联合社 (简称自治区信用联社)成立于2005年9月，是经中国银行业监督管理委员会批准成立，具有法人资格的正厅级地方性金融机构，隶属自治区人民政府管理，受自治区人民政府的委托，对全区89家农村信用社（农村合作银行）（统称农村合作金融机构）行使管理、指导、协调和服务的职能。自治区信用联社设立了南宁、柳州、桂林、梧州、玉林、百色、河池、北海八个办事处，代表自治区信用联社行使对辖区县级农村合作金融机构的管理、指导、协调和服务职能。自治区信用联社机构体系如图1。目前，广西农村信用社是广西营业网点最多、覆盖范围最广、服务群体最大的地方性金融机构，至今已有50多年的历史。广西农村信用社现有机构、网点2338家，机构、网点数约占广西金融同业的50%，遍布广西全辖所有的市、县、乡（镇 ）和部分村屯。其中，省级联社1家，县级农村合作银行14家，县级信用联社75家，从业人员20406人，占广西金融机构从业人员的三分之一。自治区信用联社于成立以来，在自治区党委、政府的领导下，全区农村合作金融机构坚持服务“三农”和县域经济的经营宗旨，抢抓中国-东盟自由贸易区建设加快推进和泛北部湾经济合作等多区域合作不断深化以及国家批准实施《广西北部湾经济区发展规划》等重大历史性机遇，深化改革，加快发展，不断提高竞争实力，努力建设成为内控严密、运营安全、资本充足、服务优良、效益良好、科技进步、创新领先、社会认同的充满生机和活力的新型地方性金融机构，夯实了向现代金融企业过渡的基础。截至2008年12月末,全区农村合作金融机构各项存款余额1222.94亿元,比区联社成立时（2005年9月末，下同）增加725.01亿元,增幅145.60%。各项贷款余额823.59亿元，比区联社成立时增加428.60亿元，增长108.51%。2006年-2008年连续三年存、贷款市场增量占比居全区金融同业首位。区联社成立以来到2008年12月末，全区农村合作金融机构累放“三农”贷款895.10亿元，“三农”贷款余额544.87亿元，比区联社成立时增加246.30亿元，增幅82.49%。“三农”贷款余额连续三年占广西金融机构农业贷款余额的90%以上。累放小企业贷款527.36亿元，小企业贷款余额272.95亿元，比区联社成立时增加162.34亿元，增幅146.77%。小企业贷款余额占广西金融机构小企业贷款总额的60%以上。自治区信用联社自2005年至2008年连续四年荣获自治区人民政府授予的“金融机构支持广西经济发展突出贡献奖”和2007年度“小企业融资服务工作先进单位”。2.广西农信社“三农”信贷的现状广西农村信用社牢牢把握面向“三农”，面向中小企业，面向县域经济的市场定位，充分发挥资金实力雄厚、服务网点遍布城乡，信贷决策高效、灵活等优势，着力实施“五大工程”，让“农业更强、农村更好、农民更富、城乡更发展、社会更和谐”。近三年来（2006～2008年）广西农村信用社累放“三农”贷款754.93亿元，累放小企业贷款463.70亿元。目前"三农"贷款余额、小企业贷款余额分别占全区金融机构的91％、61％，农村金融主力军和县域金融生力军的地位进一步确立。2009年一季度 广西农村信用社累计向当地中小企业、农业产为化龙头企业、返乡农民工、地方重点建设项目和基础设施建设项目累计发放贷款210亿元，通过扩大消费拉动内需直接增加农村地区就业岗位，受益农民工达47万人，支持农民工转移就业效果很明显。广西农村信用社为不同对象、不同层次、不同规模的城乡居民、农户、涉农企业提供金融服务。目前，全区在农信社有贷款余额的农户数达到292万户，农户贷款覆盖率达到30%，贷款余额331亿元。加大支持新农村建设的力度，出台了优先安排试点地区信贷资金，提高试点农信社贷款权限等扶持政策，全区农信社新农村建设试点已扩大到全区14个市16个县（市、区）122个乡镇。2009年以来，钦州市区农村信用合作联社加大信贷资金投入，大力支持“三农”和县域经济发展。1到3 月，全社累发放各项贷款58994万元，其中累放农业贷款余额23653万元，占辖区各金融机构农业贷款的比例保持超过80%，比上年同期增加了10967万元。据统计，截至2009年3月末，广西兴业县大平山信用社各项存款余额16862万元，比年初增加2818万元，同比增加4118万元，完成任务的141.5%。各项贷款余额12404万元，比年初增加3198万元，同比增加5974万元，完成任务的400%。三、广西涉农金融服务基本情况1.广西涉农金融服务发展概况及存在的问题广西是一个以山区为主的农业省区，农业人约占总人口84%，农村经济主体的情况千差万别，经济活动的内容和规模不同，对资金的需求呈多样化，分散性和层次性。主要有传统的购买农资产品的小额资金需求， 产业调整所需的大额资金需求，住房求学等消费资金需求，各类风险灾害保险需求，随农业发展带来的各类理财需求等。目前，广西农村金融服务状况却堪忧。一是县级金融机构大量撤并导致县城金融严重萎缩以至呈现“空洞化”现象，导致农村金融服务缺位，金融支持县域经济发展的功能有弱化的趋势。广西壮族自治区金融办的统计表明，广西农村金融机构的网点数量从2003年的3509个降到2008年的3075个，平均113个行政村才拥有一个网点，99.1的行政村还没有银行业金融机构。这一状况与中央提出的“建设多层次、广覆盖、可持续农村金融体系”的要求还存在一定的差距。二是新型农村金融机构经营规模小，抗风险能力不强。广西村镇银行等新型农村金融机构起步晚、存款总量小、硬软件落后，具有小型化、分散化特点，无法满足当地中小企业融资的需求，在适应分散的农户金融需求的同时也存在着风险防范能力差的隐患，大大制约了新型农村金融机构的业务发展。三是面向县域及广大农村的保险服务机构严重缺乏，农业保险的保费收入呈现逐年下降的趋势，农业保险市场日趋萎缩，严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济发展。目前，广西还没有专业性农业担保机构，农村信贷担保系统缺失，由于农户、涉农企业资金承载能力、抗风险能力较差，还贷能力相对较弱，担保机构为其提供的担保非常少，这成为制约农村担保体系发展的主要原因。与此同时，由于缺乏农业保险等支农风险转移机制和对受损农业贷款等提供外部补偿机制，贷款风险转移和补偿机制缺失。金融机构对成本高、风险大、效益小的支农服务积极性不高。2003至2007年广西县域地区生产总值增长了105，但同期保险规模仅增长67；农村保险覆盖面不宽，在灾后自救和恢复生产过程中的作用发挥不充分，2008年初广西雨雪冰冻灾害造成农业直接经济损失达17.4亿元，获得保险公司的赔款仅1550万元。四是农村金融服务层次差，金融产品缺乏，投融资渠道单一。当前广西农村金融机构以提供存、贷、汇服务为主，票据融资、农业保险、银行卡服务等中间业务发展相对滞后。此外，新型农村金融组织及政策性农业保险试点工作刚起步，农村企业资本市场融资模式单一，订单农业质押贷款等多种融资工具亟须开发与推广。2.广西涉农金融服务创新情况广西已被列为全国农村金融产品和服务方式创新试点地区之一。以农行、农村信用社和邮政储蓄银行为代表的金融机构，对服务“三农”的产品服务创新较为积极，其他金融机构则积极性不高。这主要是因为银行自身有不同的定位，上级银行对下级银行有不同的考核目标，一些银行不愿意开展点多面广、成本较高的农村金融服务工作。农行、农村信用社、邮政储蓄银行、建行等多家金融部门认为，如果广西能够成为全国农村金融产品和服务方式创新试点地区，相关金融政策持续有效推出，就能促使银行、保险等金融机构提高金融服务的质量和效率，不断满足农村经济社会发展以及农民多层次、多元化的金融服务需求，促进城乡金融协调发展，形成金融支农新格局。政府牵头建设农村信用体系，通过金融机构间信息共享、有序合作。农村征信体系的建立是金融机构普遍认为“投入成本高、见效时间长”的项目，仅靠一两家银行相对独立、缺乏沟通的客户资料收集、调查，并不足以支撑整个体系完善。广西田东县农村信用联社理事长周明建说：“金融机构为每个村建立信用信息的花费最低要1万元，田东县有20多个村，不管哪个金融机构做，都要花费几百万元资金投入。最好的办法是由政府牵头做，多家银行共同注资，集体参与，实现农村信用体系金融机构共享，共同开拓市场，打牢农村金融服务的‘诚信基础’。”目前田东县各个包含人员、柜台、ATM机的银行物理网点之间资源共享，在技术上没有障碍，但是当前这种合作局面没有打开。实际情况是，乡镇层面上邮储和信用社的网点多，农行、工行等多数集中在县城。出于商业考虑，信用社等金融机构担心客户被抢走，不愿意代理其他金融机构的产品，比如农行的惠农卡。应在政策层面上出台措施，既能保障原有网点的商业利益，又能最大限度地利用现有资源。四、广西农信社“三农”信贷存在的主要问题1.农村信用社管理体制仍有不顺之处从2005年3月开始的广西深化农村信用社改革试点工作的重要内容之一，就是理顶农村信用社的管理体制。2005年9月，自治区农村信用社联社成立，标志着农村信用社正式移交给广西壮族自治区人民政府管理。从实践看，自治区农村信用联社成立后，在自治区政府领导下履行对全区斜寸信用社和农村合作银行进行管理、指导、协调和服务职能。然而，自治区政府却一直缺乏对该联社的有效管理手段。在2005年开始对农村信用社管理体制进行改革以来，自治区政府的有关部门一直在努力促成下发一个管理性文件，通过设计各种管理指标，明确自治区政府以及自治区农村信用联社的责权利，使该联社在合法合规的范围内正常运作。但是由于种种原因，这个文件至今仍无法出台，导致自治区政府在对自治区农村信用联社的管理方面仍然无法实现制度管理。只有当自治区农村信用社联社发现有问题无法解决或有问题需要自治区政府出面时，才会上报自治区政府，使自治区政府对农村信用社的管理陷入了一种相对被动的局面。从自治区农村信用社联合社的产权性质看，该联社是全区89个县级联社入股组建而成的企业，应该以企业利润最大化为目标，但是自治区农村信用社联合社又是代表自治区政府对全区信用社管理的机关，担负着行政管理的职能，对县级联社有较多的行政控制。例如，县级联社要以每年收入的O.5%向自治区联实缴纳管理费。正是由于自治区联社兼有行政管理职能和企业职能，可能导致自治区联社在履行职能的过程中，利用自己的地位和权利控制信用社管理者的选举和任命，削弱深化农村信用社改革所建立起来的治理机制的发挥。同时，这种管理模式容易形成一个新的自治区联社利益集团，他们不是信用社的所有者，有着自身独特的利益，但掌管着权力，有可能他们的行为目标不是信用社的利益最大化或社员(股东)的利益最大化，而是自身利益最大化，从而影响全区农村信用社的正常发展。2.法人治理结构完善工作相对滞后从2005年3月开始的新一轮深化猫寸信用社改革试点工作的重点之一，就是要构筑与产权制度相配套、与农村信用社、农村合作银行、农村商业银行经营管理相适应的法人治理结构，但是在这一方面，广西农村信用社的步伐无疑是相对较慢的。以某市为例，在2005年上半年，该市共有12家县级联社，这12家联社均仍沿袭改革试点工作之前的做法，联社的理事长和主任仍由一人兼任，更没有形成决策机构、监督机构和高级管理层独立运作、有效制衡的组织架构。到2006年末，广西有67家统一法人社和1家农合行实行了理(董)事长、主任(行长)分设，但是其“三会”制度仍有待完善和规范运作。法人治理结构相对滞后原因是多方面的，一方面，法人治理结构的前提是股权设置规范，产权关系明晰，而如上述分析所言，广西农村信用社的产权制度改革工作进展仍是不尽如人意，在股权设置不规范，产权不明晰的情况下，要培育农村信用社作为独立市场主体的地位，增强其自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的意识，通过完善法人治理，建立起符合现代企业制度的“三会”(社员代表大会、理事会、监事会)制度是不现实的。另一方面，按照农村信用社改革的目标要求，是要将农村信用社建成服务“三农”的社区性地方金融机构，要以法人为单位，改革信用社的产权关系，完善法人治理结构，强化一级法人的自我约束能力，按照现代金融企业的要求，实行决策、执行、监督为一体的运行模式，而目前采取的自上而下的管理模式，使新的法人治理结构形成受到了很大的冲击，直接制约了下一级法人社的管理权、经营权，也直接影响到法人治理结构能否完善问题。3.人员素质难以短期内大幅提高广西农村信用社联合社成立后，为组建精干高效的职工队伍作了不少努力。包括通过公开招聘的办法，择优录取了高素质的54人到联社机关和直属机构工作，加强了员工队伍建设。但是从整体上看，农村信用社的经营网络大部分分布在乡镇一级，农信社的加位人员绝大部分是从农村中选拔的，他们虽然纯厚质朴，但文化程度较了氏，金融知识贫乏，对新经济条件下的企亚纤营管理缺乏深入认识，这种情况难以在短期内作大的改变。4.农村信用社发展有依赖政府扶持的倾向近两年来，广西农村信用社的业务取得了前所未有的成效，究其根源，其中一个重要的因素就是来自财政部、央行和地方政府的扶持。为了消除农村信用社的沉重历程包袱，财政部对广西区的农村信用社实施了一定的保值贴补息政策，在一定时期内免征企业所得税、减征营业税;央行在深化斜寸信用社改革时，设置了高达42.93亿元的票据置换额度;自治区人民政府也出台了一系列的扶持政策。这些措施，有利于农村信用社甩掉包袱，轻松上阵，使农村信用社焕发出前所未有的生机和活力。但是我们也应看到，过度的政策扶持将不利于材寸信用社经营机制的转换、管理水平的提高和业务创新，容易使其产生依赖性。实践也证明了这一点，比如，在清收旧贷方面，自治区政府召开全区清收农村信用社不良贷款工作电视电话会议后，在地方政府的大力支持下，农村信用社以清收党政机关单位及个人欠款为突破口做好不良资产清收工作，取得了明显效果。但是这也在一定程度上助长了农才作用社的依赖性，使少数农村信用社在清收不良资产面临困难时，寄希望于政府能够出面帮助协调清收，而不是侧重于如何研究利用多种手段开展清欠工作。五、广西农信社改进和促进“三农”服务的策略（一）优化“三农”信贷投向1.积极支持农业结构调整和产业化经营广西农村信用社进一步优化小额农贷流程，加大投放力度，使农民贷款额度更大、用途更广、期限更合理、手续更简便、利率更优惠。信贷资金重点向特色种养殖业、规模经营、农业产业化龙头企业、农产品加工企业、农业现代化示范园区、专业合作组织等代表农村先进生产力的项目倾斜。同时，大力推行“公司+基地+农户”、“公司+专业合作社+农户”的信贷服务方式，支持推进我区农业产业化进程和优势农业发展，促进农业增效、农民增收。2009年，全区农村信用社计划全年投放贷款600亿元，余额当年新增220亿元，突破千亿元大关。甘蔗、桑蚕、木薯、松脂、水果、速丰桉、蔬菜是区内具有比较优势的农业产业，涉及这些优势产业的企业有制糖、造纸、酒精、农产品加工、蚕茧加工等中小企业，这些涉农企业担负开拓市场、技术创新、引导和组织基地生产与农户经营的重任，是推进农业和农村经济结构战略性调整的重要力量，也是增加农民收入和就业的重要力量。2009年1至3月，全区农合机构累计向桑蚕、制糖、酒精、淀粉、茉莉花、松脂等我区优势产业发放贷款45亿元，支持和促进地方优势产业实现规模化和产业化发展，直接从中受益的农户超过110万户，吸引30多万返乡农民工加入规模化的种养业。隆安县农村信用社大力支持金穗农工贸有限公司通过“公司+农户”方式扩大经营规模，2008年发放贷款750万元帮助企业打造“金穗现代农业示范园”，为增加返乡农民工增加就业4000多个，累计发放民工工资350万元以上，有力地缓和了返乡农民就业压力，拓宽了农民增收渠道。钦州市区农村信用合作联社积极支持“山上钦北”和“水上钦南”的相关优势产业项目，2009年1-3月，累放种植业贷款7119万元，禽畜养殖业贷款5120万元，水产养殖贷款4247万元，支持那丽镇、那思镇发展“万元田”、“万元坡”种植辣椒、黄瓜、鸡骨草及冬虫草项目开发，支持小董、长滩、那香、新棠等镇发展水果廊建设，支持犀牛脚、龙门港、尖山等镇养殖大蚝、对虾、海水养鱼。其中，支持钦南、钦北的春耕贷款达11099万元。2.大力推广农户小额信用贷款针对农民工自主创业缺少资金、贷款无抵押的现实问题，各级农合农信社大力发展创新农村小额信贷产品，因地制宜改造传统农户小额信用贷款的期限、对象、额度等要素，将农户小额信用贷款额度从原来的1万元提高到5万元；贷款用途从种养、加工扩大到农村工商业、运输业、建筑业、服务业、餐饮业等生产、流通和消费领域，大力支持返乡农民工自主创业。据统计2009年第一季度，全区农合机构累计发放农户小额信用贷款和农户联保贷款23亿元，其中第一次贷款的农户达到15.2万户。2009年第一季度，钦州市区农村信用合作联社新发放农户小额信用贷款金额3354万元，比上年同期增加了810万元。辖区开办小额信用贷款业务信用社已发展到20个，占比达86.96%。农户小额信用贷款简化贷款手续，深受农民欢迎，农户贷款受益面已有38652户。3.大力支持中小企业中小企业是近年来国家大力倡导的信贷支持群体，也是农村信用社业务发展的主要对象。自治区农村信用社按照中国银监会小企业金融服务“六项机制”的要求，下发了《关于推进广西农村信用社小企业金融服务的工作意见》和《广西农村信用社小企业授信实施办法》等指导意见、管理办法，引导各级农村合作金融机构积极主动扶持小企业发展。另外，联社领导高度重视，带头深入基层、企业开展调研、座谈，并结合农村合作金融机构的资金实力、经营模式、机构设置等方面特点，提出了巩固“三农”阵地，积极支持个体经营户和小企业发展，努力打造农村信用社信贷服务新品牌"的经营新思路。通过以上的措施，自治区农村信用社把促进返乡农民工再就来和支持小企业发展有机联合起来，在支持小企业扩大再生产的同时，也增加了农民工的再就业的岗位。三年来（2006～2008年）广西农村信用社大力支持个体经营户以及服务业、进入成长期的科技创新企业、能耗和环保达标的制造业等各类小企业，扶持小企业达到15.2万户，带动了农村、乡镇和县城富余劳动力转移和县域经济繁荣。2009年全年计划投放中小企业贷款180亿元。2009年前三个月，钦州市区农村信用合作联社共发放中小企业贷款33户，发放贷款资金35004万元，支持了城市建设、林浆纸、制糖、房地产等项目建设。广西农村信用社要进一步强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加强对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度。抓实抓好对辖内企业的调查建档和建立业务关系工作，并作为年终信贷考核的重要指标之一。同时，要借助担保公司的作用，积极推行公司担保贷款，着力解决中小企业抵押贷款难的老问题。4.扶持地方重点项目和基础设施建设广西农村信用社三年来（2006～2008年）积极支持北部湾经济区开放开发，积极支持北部湾交通运输、能源、环境、城市公交设施等基础建设，大力扶持发展临海工业、农产品加工、海产品加工等外向型企业，积极扶持养殖户发展养虾、养鱼、养蚝等海水养殖产业。集中资金支持东部产业转移，加大对工业园区和园区项目支持力度等方面给予倾斜。三年来（2006～2008年），广西农村信用社累计向东部产业转移项目发放贷款8亿多元，支持项目130多个。2009年广西农村信用社重点支持北部湾经济区建设、高速公路和城市、农村公路等路网建设；支持高新技术产业建设和技术进步；加大对污水处理、节能降耗等生态环境建设以及医疗卫生、文化教育事业的信贷投入。全年计划投放这方面贷款70亿元。5.支农民工转移就业根据形势的变化，2009年初，自治区农村信用社把支持农民工再就业作为服务“三农”的重点工作，引导全区各级农村信用社及时了解当地农民返乡情况和就业情况，组织管村信贷员深入各村屯，对返乡农民工的详细情况进行摸底调查，特别是对部分有一定的资金积累、通过在外务工积累了一定的技术或经营管理经验并有志于创业的返乡农民工进行重点的帮扶，主动宣传和营销农村信用社的金融产品，对符合贷款条件的返乡农工民，通过绿色通道快速为其办理贷款手续，鼓励创办实业，来吸收更多的农民工就业；主动与政府劳动保障部门联系，密切关注返乡农民工的流量及资金需求等情况，研究针农民工的对信贷投放的重点和风险控制的具体措施，有针对性地制订增加农民工就业的信贷资金支持计划，努力做到信贷投放计划和返乡农民资金需求有机结合。截至2008年1-4月，广西农村信用社累计向当地中小企业、农业产为化龙头企业、返乡农民工、地方重点建设项目和基础设施建设项目累计发放贷款210亿元，通过扩大消费拉动内需直接增加农村地区就业岗位，受益农民工达47万人，支持农民工转移就业成效显著。龙胜农村合作银行，开办了“返乡农民工创业贷款”，在利率上给予优惠，在期限上适合农民工的创业需求，为了推广“返乡农民工创业贷款”，该联社还制作了精美的推广资料，并通过邮局把推广资料送到辖区内的千家万户，2009年1至3月，龙胜农村合作银行共发放农民工创业贷款5476户，金额6783万元，其中返乡农民工占一半以上。6.扶持社会事业通过开办“助学贷款”，让寒门学子圆了大学梦；“再就业小额贷款”业务，助下岗再就业人员走上致富路；面向学校、医院的贷款业务，为和谐社会建设排忧解难，力促社会事业繁荣发展。截至2008年底，广西农村信用社已累计发放助学贷款3800多万元，向各类学校发放贷款11.25亿元，向医院、卫生等行业发放贷款3.74亿元。（二）不断提高“三农”信贷服务质量1.大力推行信贷“阳光作业”广西区农村信用联社采取措施大力推行信贷“阳光作业”：在服务区各行政村悬挂标牌，公开农信社贷款程序，方便农民办理业务，并接受贷款户对信贷人员的监督；设立贷款受理中心，实施信贷“阳光作业”，实行限时办理，借款人只要符合贷款条件，客户的贷款要求都能得到满足；公布已发放的贷款，自觉接受监督，每月5日前，将上月发放的所有贷款在社内进行公布，接受职工和股东的监督。桂平市信用联社在全市365个行政村（街委会）悬挂了贷款“三公开”标牌，占全市行政村（社区、街委会）83％，设立专门信贷中心33个，当地农户称农信社业务联系电话为“连心线”，业务流程图为“致富图”。2.积极推行信贷联络员制度为进一步密切与农户的联系，广西农信社积极推行信贷联络员制度，聘请当地有一定社会地位和名望的群众担当信贷联络员，发挥其人熟地熟的优势，为农民贷款、信用社组织存款等牵线搭桥，确保各种有效金融需求得到满足。一方面，通过支农联络员，让农信社能够更好地了解和掌握农户贷款需求信息，克服信用社包村信贷员因服务对象多、服务区域广而导致支农服务缺位的弊端，及时改进支农服务；另一方面，通过信贷联络员对农村信用社的工作特别是信贷员的放贷程序进行监督，强化贷款风险控制，提高信贷资产质量。比如桂平市江口镇六宝村信贷联络员杨庆仁协助信用社组织存款300多万元，为该村农户介绍贷款100多户次共150多万元，共协助收回101户贷款，共计本金138万元，利息3万元。像杨庆仁这样的信贷联络员，该镇就有22人，他们已成为备受推崇的信用社“信息员”。3.简化服务手续为更好地支持和服务“三农”,提高办事效率, 恭城瑶族自治县农村信用社对基层信用社实行级别授信制度,用以提高基层社的信贷审批权限,减少贷款审批环节,加大对农户小额信用贷款的发放力度,与农户签订小额信用最高额可循环贷款的授信合同,让农户在合同期内可以循环使用贷款、收回再贷,不需重新签订合同就可到柜台办理贷款,大大地缩短了办贷时间,提高了办贷效率和农户贷款的积极性。（三）加强“三农”信贷风险管理控制1.切实加强对信贷管理工作的组织领导广西农村信用社要高度重视信贷管理工作，主动培植和维护优质黄金客户。加强人员调配，充实信贷队伍，加强信贷力量。指派素质高、作风实、责任心强的信贷人员专门落实扩大内需促进经济增长的各项工作措施，不断拓展黄金客户，加大信贷投放力度，把上级的政策措施落到实处，促进区域内经济的平稳较快发展。 2.严格按照信贷管理制度办理贷款业务广西农村信用社要始终把贷款质量放在首位，坚决按各项信贷管理制度办事，绝不能以牺牲资产质量换取发展速度。严格把好新增贷款准入关，除信用等级高的竞争性优质客户可以发放信用贷款外，一律采取抵押担保的贷款方式，防范信贷风险。 3.建立和完善农村信用服务体系为更有效地解决农户贷款难问题，自治区信用联社把经营方式创新与信贷“阳光工程”建设及“创建信用村镇”、“诚信创业青年工程”等紧密结合起来。2008年以来，自治区信用联社大力推进以评定信用农户、信用村组、信用乡镇为主要内容的农村信用工程建设，努力构建乡（镇）政府、村委会、农信社、农户“四位一体”的农村信用服务体系，要求各县级联社对信用农户实行贷款优先、手续简化、额度放宽、利率优惠等优惠政策，对信用等级高的信用户，信用贷款额度可放宽到3-5万元。同时，对逃废金融债务的客户采取信贷制裁措施，积极培育诚实守信的文明风尚。2008年上半年，全区农信社共向290万户农户授信192.7亿元，建立信用组1368个，信用村374个，信用乡镇15个，全区在农信社有贷款余额的农户数292.1万户，占全区农户总数的30.28％，农户贷款余额达318.88亿元。4.认真做好与政府和职能部门的协调配合为了保证扩大内需信贷投向政策不出现偏差，降低贷款风险程度，要做到“四个主动”：主动了解各级政府关于扩大内需、促进增长的具体安排，特别是农村基础设施、城镇化建设、农村医疗和教育建设的政策安排；主动了解重点项目和广大企业的融资需求，特别是市、区重大基础设施建设和涉农龙头企业的资金需求；主动了解国家行业政策变化，严格限制对“两高”行业和产能过剩行业、劣质客户投放贷款；主动加强与政府、相关职能部门和企业的沟通衔接，建立信息沟通平台。 参考文献[1]葛淑玮．农村信用社研究综述[J]．商业经济，2009（6）：57-59.[2]郭永宏，赵华杰．农村信用社支持“三农”的做法和建议[J]．长春师范学院学报，2008（8）：34-38. 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